Incurrir en deudas y hacer una serie de pagos para reducir esta deuda a cero es algo que es muy probable que haga en su vida. La mayoría de las personas hacen compras, como una casa o un automóvil, que solo sería factible si se nos da el tiempo suficiente para pagar el monto de la transacción.
Esto se conoce como amortizar una deuda, un término que se basa en el término francés. amortir, que es el acto de proporcionar muerte a algo.
Amortizando una deuda
Las definiciones básicas requeridas para que alguien entienda el concepto son:
1. Principal: El monto inicial de la deuda, generalmente el precio del artículo comprado.
2. Tasa de interés: El monto que pagará por el uso del dinero de otra persona. Generalmente expresado como un porcentaje para que esta cantidad se pueda expresar por cualquier período de tiempo.
3. Hora: Esencialmente, la cantidad de tiempo que se tomará para pagar (eliminar) la deuda. Generalmente se expresa en años, pero se entiende mejor como el número de un intervalo de pagos, es decir, 36 pagos mensuales.
Interés simple el cálculo sigue la fórmula: I = PRT, donde
- I = interés
- P = Principal
- R = tasa de interés
- T = tiempo.
Ejemplo de amortización de una deuda
John decide comprar un auto. El distribuidor le da un precio y le dice que puede pagar a tiempo siempre que gane 36 cuotas y acepta pagar seis por ciento de interés. (6%). Los hechos son:
- Precio acordado 18,000 para el auto, impuestos incluidos.
- 3 años o 36 pagos iguales para pagar la deuda.
- Tasa de interés del 6%.
- El primer pago se realizará 30 días después de recibir el préstamo.
Para simplificar el problema, sabemos lo siguiente:
1. El pago mensual incluirá al menos 1/36 del capital para que podamos pagar la deuda original.
2. El pago mensual también incluirá un componente de interés que es igual a 1/36 del interés total.
3. El interés total se calcula al observar una serie de cantidades variables a una tasa de interés fija.
Eche un vistazo a este cuadro que refleja nuestro escenario de préstamo.
Numero de pago |
Principio excepcional |
Interesar |
| 0 | 18000.00 | 90.00 |
| 1 | 18090.00 | 90.45 |
| 2 | 17587.50 | 87.94 |
| 3 | 17085.00 | 85.43 |
| 4 | 16582.50 | 82.91 |
| 5 | 16080.00 | 80.40 |
| 6 | 15577.50 | 77.89 |
| 7 | 15075.00 | 75.38 |
| 8 | 14572.50 | 72.86 |
| 9 | 14070.00 | 70.35 |
| 10 | 13567.50 | 67.84 |
| 11 | 13065.00 | 65.33 |
| 12 | 12562.50 | 62.81 |
| 13 | 12060.00 | 60.30 |
| 14 | 11557.50 | 57.79 |
| 15 | 11055.00 | 55.28 |
| 16 | 10552.50 | 52.76 |
| 17 | 10050.00 | 50.25 |
| 18 | 9547.50 | 47.74 |
| 19 | 9045.00 | 45.23 |
| 20 | 8542.50 | 42.71 |
| 21 | 8040.00 | 40.20 |
| 22 | 7537.50 | 37.69 |
| 23 | 7035.00 | 35.18 |
| 24 | 6532.50 | 32.66 |
Esta tabla muestra el cálculo de intereses para cada mes, reflejando el saldo decreciente pendiente debido al pago principal cada mes (1/36 del saldo pendiente en el momento de la primera pago. En nuestro ejemplo 18,090 / 36 = 502.50)
Al sumar la cantidad de interés y calcular el promedio, puede llegar a una estimación simple del pago requerido para amortizar esta deuda. El promedio diferirá del exacto porque está pagando menos que el monto real calculado de interés para el inicio pagos, lo que cambiaría la cantidad del saldo pendiente y, por lo tanto, la cantidad de interés calculada para el próximo período.
Comprender el efecto simple de los intereses sobre una cantidad en términos de un período de tiempo determinado y darse cuenta de que la amortización no es más que Un resumen progresivo de una serie de cálculos simples de la deuda mensual debería proporcionar a la persona una mejor comprensión de los préstamos y hipotecas Las matemáticas son simples y complejas; calcular el interés periódico es simple, pero encontrar el pago periódico exacto para amortizar la deuda es complejo.